Разгледайте добре разходите си
Каква сума пари ще ви е необходима, за да сте финансово свободни като се пенсионирате? Сто хиляди евро? Един милион? Изненадващ отговор: зависи от вас.
За да няма недоразумения: началният въпрос не означава колко пари ще можете да похарчите при пенсиониране. Повечето хора могат лесно да съставят списък с покупки за над един милион евро. Но финансовата свобода не е синоним на безкрайно богатство, което може да се харчи за всичко.
За тези, които се стремят да я постигнат, тя има по-конкретно значение: основният етап е създаването на активи, достатъчни за покриване на всички текущи разходи. Изчисляването на конкретната сума може да бъде сложно, но мнозина се справят с простото правило за четири процента.
Колко е достатъчно за да сте свободни?
За новото правило за финансово свободно пенсиониране се заговори през 1994 г., когато реномираното списание Journal of Financial Planning публикува новаторска стратегия в съавторство с Уилям Бенгън. Изследване на начинаещ финансов консултант, базирано на исторически данни, показва, че ако някой вложи половината от спестяванията си в акции с голяма пазарна капитализация (например индекс S&P 500), а другата половина – в консервативни държавни облигации, може да „изтегля“ 4% от първоначалната си инвестиция (коригирана спрямо инфлацията) всяка година и да не се притеснява, че ще изчерпи спестяванията си през следващите 30 години.
Например, ако към момента на пенсиониране разполагате с 500 хил. Евро и ги инвестирате по горепосочения начин, в началото на първата година може да имате 20 хил. Евро в текущата си сметка. Една година по-късно тази сума ще бъде увеличена с инфлацията, както и през всяка следваща година. Какъв е извода? Ако годишните ви разходи не надвишават горепосочените 20 000 евро, няма да се налага да правите нищо, за да ги платите. Достатъчно е да оставите парите си да работят.
Правило 300
Логиката на правилото за четирите процента може да се приложи и в обратната посока – от бъдещето към настоящето. Например, ако месечните ви разходи са 1000 евро, ще са ви необходими 12 000 евро, за да ги покриете за една година (т.е. за следващите 12 месеца).
Ако тази сума трябва да се равнява на 4% от спестената и инвестирана сума, това означава, че стойността на спестяванията ви трябва да е 25 пъти по-голяма. С други думи: ако искате да използвате спестяванията си, за да платите пълните си годишни разходи от 12 хил. Евро, наличният ви капитал трябва да е 300 хил. Евро.
За да стане изчислението по-бързо, не е необходимо първо да се сумират месечните разходи, да се изчислят в годишни и след това да се умножат по 25. Същият резултат може да се получи и като се умножат месечните разходи по 300 (прост математически трик).
Спестяванията зависят от разходите
Правилото на 300 е полезно не само за оценка на стойността на спестяванията, необходими за постигане на финансова свобода, но и за определяне на важността на текущите разходи. Харчите ли по 100 евро на месец за нещо, за което изобщо не знаете и от което нямате нужда? Ако искате да поддържате такива разноски, това означава, че 300 пъти повече от тази сума ще ви е необходима в спестяванията само за да плащате ненужните си разходи. Това не са малко пари, а до 30 хил. Евро (100 евро × 300).
Ако обаче успеете да намалите тези ненужни разходи, сумата, необходима за постигане на финансова зависимост, ще намалее с 30 000 евро. Например - кабел, който струва 20 евро на месец . Ако това е разход, чието отстраняване би довело до влошаване на качеството ви на живот, можете да продължите да го плащате. В противен случай може да се окаже, че от финансовата свобода ви делят още 6 хил. евро.
Следователно отговорът на първоначалния въпрос за това каква сума пари е необходима за постигане на финансова свобода е доста интуитивен. Достатъчно е да погледнете месечните си разходи.
