Да харчите пари? Възможно е да се прави и разумно
Целта на финансовата грамотност е да научи хората да работят ефективно с парите. Да си изберат инвестиция с атрактивна, но реалистична възвръщаемост. Да си изберат кредит, който ще запази домашния портфейл. Да не плащат излишно за нещо, което не им е нужно.
Това са важни въпроси, чийто списък не е изчерпателен. Какво обаче да правите с парите, които ще ви спечелят инвестициите? Как да постъпите с еврото, което ще спестите от изгодното рефинансиране на ипотеката? Как да ги похарчите наистина добре, ако желаете да ги похарчите?
Подсъзнателни модели
Вероятно все още не сте се попадали на закона на Паркинсън, но добре познавате функционирнето му: търсенето ще изчерпи всички налични ресурси. Ако разполагате с един месец за приключване на проект, ще работите върху него четири седмици. Не че ще бъдете неефективни и не бихте успели и по-рано, но вътрешно вие се настройвате за определения срок. От време на време си позволявате почивка, понякога успявате да обърнете внимание и на нещо друго, по принцип обаче се движите според вътрешния си график, в който крайният срок е ясен.
По подобен начин се приспособявате и настройвате и когато знаете, че трябва да сте готови с проекта за пет дни. Без да го осъзнавате, ще повишите нивото си на концентрация, може дори да намалите звука на смартфона, за да не ви пречи, докато работите. Степента на ангажираност и темпото на работа се диктуват от съзнанието за наближаващия краен срок. След пет дни проектът наистина ще бъде завършен.
Принципът на Паркинсън действа и при работата с парите. Ако по сметката ви останат 1 000 евро, след като сте си платили ипотеката, сметките за ток, вноските за новата кола, подсъзнателно ще се настроите за това, че можете да ги похарчите. Както трудовата ви ангажираност, темпото и концентрацията ще се нагодяват спрямо крайния срок, точно същото ще стане с вашите разходи и приходи. Ако по-късно положението в работата ви се подобри или получите еднократна премия, това също ще ви даде зелена светлина за по-високи разходи.
Ефективното харчене на пари означава игнориране на подобни промени. Повишението на заплатата с 10% може да насърчи по-високи разходи („Все пак мога да си го позволя!“), но по-разумно е да продължите да действате както преди. Парите, които няма да похарчите, означават по-висока норма на спестяванията – ключов индикатор за това какво финансово бъдеще ви очаква (по-подробно за значението на личната норма на спестяване можете да прочетете в текущия брой на Partners News.)
Реалността обикновено не отговаря на очакванията
Аполо 11 е първият пилотиран космически полет, с който хората кацат на Луната. За първи път в историята човек достигна до естествено космическо тяло различно от Земята. Всеки може да си представи какво уникално преживяване трябва да е било това. Но докато космическият кораб кръжи над Луната, пилотът на командния модул Майкъл Колинс се обръща към Нийл Армстронг и Бъз Олдрин, останалите двама членове от екипажа на Аполо 11, с изненадващите думи: „Удивително е колко бързо се адаптира човек. Изобщо не ми се струва странно, че когато погледна навън, виждам как Луната минава край мен.“
Три месеца по-късно и Ал Бийн се разходи по лунната повърхност. След мисията той казал на своя астронавт Пийт Конрад: „Беше точно като в онази песен: ‚И това ли е всичко?“ Конрад изпитал облекчение, защото се чувствал по същия начин. Разходката на Луната била грандиозно преживяване, но не съдбовно.
Ние правим множество покупки, очаквайки неадекватни ползи. Млада дама си купува скъпа чанта, защото с нея ще се усеща обект на възхищение. Добре печелещ мъж си купува кола, в която на всички да изглежда „куул“. Напразно: когато забележите някого в скъпа спортна кола, ще ви хрумне ли какъв страхотно способен човек трябва да е нейният притежател? По-близо до истината е, че дори няма да забележите мъжа зад волана. Това обаче няма да ви попречи да си се представите на неговото място и същевременно да си помислите колко „куул“ ще бъдете, ако зад волана седите точно вие. Каквото и да купувате мислено, представяйки си каква изключителна промяна ще представлява новият предмет в живота ви, подгответе се да бъдете разочаровани. Не след дълго той ще се превърне в обичайна вещ. Също както и останалите, които се трупат в гаража ви, в мазето или в градинската беседка.
По-добре преживявания отколкото вещи
Дискусиите относно най-добрия начин за харчене на парите не са предизвикателство само за финансовите експерти, но привличат вниманието и на учените. До какви изводи са стигнали те? Накратко: по-добре е да се харчат пари за преживявания отколкото за материални неща. Американският професор Соня Любомирски е написала цяла книга върху подобно изследване (The Myths of Happiness, 2014).
Някои от нейните заключения са добре познати на всички. Бързо свикваме с материалните неща. Новите обувки намират място на рафта, новата рокля – в шкафа и след няколко дни сякаш винаги са били там. Преживяванията обаче са уникални. Това, което сте изпитали при последното си пътуване в Хърватска, не го е преживял в такъв вид никой друг. Освен това преживяванията се създават в компанията на близки хора, а отношенията с тях са по-важни за щастливия живот от имуществото, размера на доходите или социалния статус.
Фактът, че благодарение на финансовата грамотност хората могат да оценят спестяванията си чрез разумни инвестиции или ефективни спестявания, е причина да усвояват нейните основи. Но ще бъде грешка да забравим, че парите не са цел, а само инструмент, който всеки сам управлява.
